金融活水从单点创新到生态共建浸润银发经济

中证报中证网讯（记者 高改芳）3月的上海，阴冷潮湿。但午饭时间的上海杨浦区熊猫饭堂热气腾腾。王阿姨用交行“魔都长者焕然白金卡”消费，抵扣了50元就餐费用，这是她本月第三次使用这张专属信用卡的权益。

从交行能抵扣150元就餐刷卡金的卡片，到工行信阳分行5000万元养老产业贷款落地，从重庆养老资金监管创新到深圳养老产业贷款5倍速增长，金融机构正以多元创新实践，将服务嵌入银发群体生活与养老产业发展的全链条。

央行数据显示，2025年末全国养老产业贷款余额达2246亿元，同比增长50.5%，远超全部人民币贷款6.4%的增速，金融与银发经济的深度融合，正从单点突破走向全生态共建。

一张专属信用卡，撬开了银发消费的民生切口。交行上海市分行面向50至75周岁上海养老金客群推出的“魔都长者焕然白金卡”，无资金办卡门槛，首年免年费、消费满6笔次年免年费，在熊猫饭堂指定门店办理即享150元专属刷卡金，可分次抵扣且有效期60天，新客户还能叠加连续三月每月30元的公交、生鲜、就餐补贴，还款提醒等适老设计更贴合老年群体需求。这张卡从“一餐热饭”出发，将金融优惠延伸至银发群体“医食住行”日常，成为银行业深耕养老消费金融的典型样本。

而这样的场景化创新并非孤例，交行海南分行结合旅居养老特色打造“丰沃共享，康养四季”品牌，推出“6+8+8”权益礼包，让金融服务融入候鸟式养老生活；上海多家银行响应银发消费服务月，推出“老字号1元购”等惠老举措，让金融普惠真正落地民生。

养老产业投资周期长、资金需求大，金融机构的信贷加码成为产业发展的关键支撑。2026年3月，工行信阳分行针对当地养老资源供给不足的痛点，为重点养老企业发放5000万元专项贷款，通过绿色审批通道实现资金高效落地，这笔资金将用于综合性医养结合机构建设，建成后可新增800张优质养老床位，服务周边近10万老年群体。

早在2021年便成立养老金融部的交通银行，截至2025年末养老产业贷款余额同比增长49%，信贷资金重点投向养老机构建设、康养项目开发等领域。

风险防控与科技赋能，为银发经济发展保驾护航。养老资金安全是银发群体的核心关切，交行在重庆落地的全国首单养老机构“提存公证”资金监管模式，搭建“线上签约+订单明细+公证书”全流程可溯机制，让养老机构预收费资金流向有据可查，目前已服务当地330余家养老机构，惠及7000余名老人。

区域创新百花齐放，勾勒银发经济金融服务新图景。在老龄化程度加深的信阳，银行以专项贷款补齐医养结合资源缺口；在深圳，养老产业金融成为金融“五篇大文章”的重要抓手，2025年末当地养老产业贷款余额27.70亿元，同比激增517.23%，远超各项贷款平均增速，成为区域银发经济发展的金融引擎。在海南，银行整合文旅、康养、金融资源，打造旅居养老专属服务体系；在上海，金融服务深度融入社区养老，从社区食堂到老年大学，处处可见金融惠民的身影。

2026年政府工作报告提出深入实施积极应对人口老龄化国家战略、发展银发经济，为金融机构布局指明方向。目前，银行业已形成国有大行牵头、股份行与城商行差异化跟进的格局，交行打造全场景养老金融体系、工行发力医养结合项目信贷、邮储银行聚焦县域下沉市场、浦发银行构建体系化养老金融服务框架，保险业则以41.3万亿元总资产为后盾，为养老产业提供长期资本支持。